Tralasciamo il solito standard sulle recensioni imparziali e sulle valutazioni degli esperti. Va bene per il SEO ma è noioso per la lettura. Siamo qui per parlare di soldi. Nello specifico, l’ipotetico.
Cosa succederebbe se prendessi il tuo assegno della previdenza sociale, invece di pagare la bolletta elettrica, e lo inserissi direttamente nell’S&P 502 per dieci anni?
La critica è vecchia. Lo è sempre stato. Agli americani viene detto che sarebbero più ricchi se pagassero le tasse su conti privati piuttosto che su questo fondo governativo. La stessa logica si applica ai controlli stessi. Se gli anziani investessero i pagamenti mensili non appena arriva la posta, sicuramente nuoterebbero in contanti, giusto?
Ma chiedi a chiunque abbia un reddito fisso se è realistico.
Il pagamento ipotetico
Per i pochi fortunati che hanno soldi extra in giro, i conti sembrano dolci. Se prendessi tutti gli assegni della previdenza sociale dal 2015 e li investissi nell’S&P 509 fino all’inizio del 2025? I tuoi soldi crescono di una fetta decente.
I numeri seguenti provengono dalla media dei pagamenti annuali della previdenza sociale insieme ai rendimenti medi annuali dell’S&P 500 riportati da Macrotrends. Tieni presente che questo non è granulare. Ignora i capricci del mercato mese per mese. Ignora le esplosioni crittografiche o i picchi immobiliari. Solo medie annuali stabili.
Il punto è: Se avessi la disciplina e il capitale necessari per investire ogni singolo assegno sul mercato negli ultimi dieci anni, il tuo gruzzolo sarebbe di circa $20.000 più alto di quanto sarebbe rimasto in banca.
Perché Dave Ramsey ha metà ragione (e metà torto)
Ventimila dollari sono un bel cuscino. Ciò convalida la folla – pensa Dave Ramsey e i suoi simili – che predicano di ottenere benefici in anticipo. Inizia a collezionare a 62, dicono. Dimentica di aspettare fino al 66 o al 68. Prendi l’assegno. Investilo immediatamente. L’interesse composto farà il resto.
La teoria regge in un foglio di calcolo.
Cade a pezzi nel negozio di alimentari.
La maggior parte degli anziani non ha un centesimo di riserva. Non possono investire la loro previdenza sociale in azioni, obbligazioni o ETF. Hanno bisogno di soldi per l’insulina, l’affitto, il cibo. Lanciare la tua ancora di salvezza nel mercato perché potrebbe ripagare? Questo è gioco d’azzardo, non strategia.
Consideriamo questa verifica della realtà da parte del Center on Budget and Policy Priorities: per la metà degli anziani americani, la previdenza sociale rappresenta almeno il 50% del reddito pensionistico. Per uno su quattro? È il 90% di tutto ciò che portano a casa.
Come puoi investire il 90% dei tuoi soldi per sopravvivere? Non puoi.
Quindi ecco la divisione. Se sei in pensione e hai abbastanza soldi da non essere mantenuto in vita dagli assegni? Sì. Mettilo sul mercato. La storia suggerisce che ne uscirai avanti nel lungo periodo.
Se quei controlli tengono le luci accese? Tieni l’assegno. Paga le bollette. Dormi la notte.
