Laissons de côté le passe-partout habituel concernant les avis impartiaux et les évaluations d’experts. C’est bien pour le référencement mais ennuyeux pour la lecture. Nous sommes ici pour parler d’argent. Plus précisément, l’hypothétique.
Que se passerait-il si vous preniez votre chèque de sécurité sociale, au lieu de payer la facture d’électricité, et que vous le mettiez directement dans le S&P 502 pendant dix ans ?
La critique est ancienne. Cela l’a toujours été. On dit aux Américains qu’ils seraient plus riches s’ils payaient leurs impôts sur des comptes privés plutôt que sur cette cagnotte du gouvernement. La même logique s’applique aux contrôles eux-mêmes. Si les seniors investissaient ces paiements mensuels dès que le courrier arrive, ils nageraient sûrement dans l’argent liquide, n’est-ce pas ?
Mais demandez à toute personne ayant un revenu fixe si cela est réaliste.
Le paiement hypothétique
Pour les quelques chanceux qui disposent d’argent supplémentaire, les calculs semblent bons. Si vous preniez tous les chèques de sécurité sociale de 2015 et les investissiez dans le S&P 509 jusqu’au début de 2025 ? Votre argent augmente considérablement.
Les chiffres ci-dessous proviennent de la moyenne des versements annuels de la sécurité sociale ainsi que des rendements annuels moyens du S&P 500 rapportés par Macrotrends. Notez que ce n’est pas granulaire. Il ignore les crises de colère mensuelles du marché. Il ignore les explosions de crypto ou les pics immobiliers. Juste des moyennes annuelles stables.
Ce qu’il faut retenir : Si vous aviez la discipline et le capital nécessaires pour investir chaque chèque sur le marché au cours de la dernière décennie, votre pécule est d’environ 20 000 $ de plus que ce qu’il aurait été dans une banque.
Pourquoi Dave Ramsey a à moitié raison (et à moitié tort)
Vingt mille dollars, c’est un joli coussin. Cela valide la foule – pensez à Dave Ramsey et ses semblables – qui prônent l’obtention d’avantages précoces. Commencez à collectionner à 62 ans, disent-ils. Oubliez d’attendre jusqu’à 66 ou 68 ans. Obtenez le chèque. Investissez-le immédiatement. Les intérêts composés feront le reste.
La théorie tient dans une feuille de calcul.
Il s’effondre à l’épicerie.
La plupart des personnes âgées n’ont pas un sou de disponible. Ils ne peuvent pas investir leur sécurité sociale dans des actions, des obligations ou des ETF. Ils ont besoin d’argent pour l’insuline, le loyer et la nourriture. Vous lancez votre bouée de sauvetage sur le marché parce que cela pourrait être payant ? C’est du jeu, pas de la stratégie.
Considérez ce rappel à la réalité du Center on Budget and Policy Priorities : pour la moitié des seniors américains, la sécurité sociale représente au moins 50 % de leur revenu de retraite. Pour un sur quatre ? C’est 90 pour cent de tout ce qu’ils rapportent à la maison.
Comment investir 90 % de votre argent de survie ? Vous ne pouvez pas.
Voici donc la répartition. Si vous êtes à la retraite et que vous êtes suffisamment riche pour que les chèques ne vous maintiennent pas en vie ? Ouais. Mettez-le sur le marché. L’histoire suggère que vous vous en sortirez gagnant à long terme.
Si ces contrôles gardent les lumières allumées ? Gardez le chèque. Payez les factures. Dormez la nuit.
