Рішення Федеральної резервної системи (ФРС) щодо відсоткової ставки безпосередньо впливають на річний процентний дохід (APY), що пропонується на ощадних рахунках, хоча цей зв’язок не є автоматичним. Коли ФРС підвищує ставки, банки, як правило, збільшують доходність депозитів, щоб залучити кошти. І навпаки, нижчі ставки зазвичай призводять до нижчого APY.
Основний принцип простий: вищі ставки ФРС означають вищі потенційні прибутки для вкладників, тоді як нижчі ставки знижують ці прибутки. Однак точні терміни та масштаби цих змін залежать від банку.
Ставка федеральних фондів: пояснення
Ставка федеральних фондів – це ставка овернайт, яку банки стягують один з одного за надання резервів. Федеральна резервна система використовує його як ключовий інструмент для управління економікою. Станом на початок 2026 року цільовий діапазон становить від 3,5% до 3,75%, а фактична ставка становить близько 3,64%. Цей контрольний показник впливає не лише на кредитні, але й на депозитні ставки, включаючи APY ощадних рахунків.
APY: Що це означає для ваших грошей
APY (річна відсоткова прибутковість) є більш точним показником прибутковості, ніж простий відсоток, оскільки він враховує нарахування.
Наприклад, 10 000 доларів США, заробляючи 0,5% APY, через рік отримають 10 050 доларів США, тоді як та сама сума за 4% APY зросте до 10 400 доларів США.
Ця різниця в 350 доларів США підкреслює важливість максимізації вашого APY, особливо в довгостроковій перспективі.
Реальні ставки за ощадними рахунками сьогодні
Розрив між середньодохідними та високоприбутковими рахунками значний:
- Національний середній APY для ощадних рахунків: ~0,6%
- Найкращі високоприбуткові ощадні рахунки: ~3,3% – ~4,4%
Це свідчить про те, що банки конкурують за депозити навіть за однакових процентних ставок ФРС.
Як банки реагують на зміну ставок
Підвищення ставок: Коли ФРС підвищує ставки, банки отримують більше прибутку від резервів і позик, що часто призводить до підвищення прибутковості депозитів, особливо на високоприбуткових рахунках.
Зниження ставок: нижчі ставки зменшують прибуток банків, що призводить до зниження APY на ощадних рахунках. Деякі банки можуть затримувати коригування, але більшість закінчується зниженням доходності.
Високоприбуткові та традиційні банки
Онлайн-банки, як правило, швидше коригують APY після дій ФРС, оскільки їхня бізнес-модель базується на залученні депозитів за конкурентними ставками. Традиційні банки з ширшим спектром послуг (філії, збори тощо) можуть реагувати повільніше.
Коли переказувати свої заощадження
Розгляньте можливість переказу в інший банк, якщо:
Ваш поточний APY нижчий за середні національні показники.
* Ви можете заробити значно більше в іншому місці.
Ви заощаджуєте для цілей, де інтерес має значення.
Навіть невелика різниця в APY може значно збільшитися з часом.
Висновок: максимізація вашого APY
Федеральна резервна система впливає на прибутковість ощадних рахунків, але банки встановлюють свій власний APY. Інтернет-банки, як правило, реагують швидше та пропонують вищі ставки. Як заощаджувач, регулярно порівнюйте рахунки та подумайте про переказ, коли зміниться ставка ФРС, щоб забезпечити найкращі конкурентоспроможні прибутки.
Зв’язок між ставками ФРС і APY чіткий: будьте в курсі, порівнюйте варіанти та використовуйте свої гроші.
Дані актуальні станом на 11 лютого 2026 року та можуть бути змінені.
