Вам кажется, что вы получаете выгодную сделку. Частное страхование, дополнительные привилегии, возможно, даже членство в тренажерном зале. Похоже, федеральное правительство наконец-то научилось вести бизнес.
Но всё не так просто.
Главное отличие между Original Medicare (базовым Medicare) и Medicare Advantage заключается не только в том, кто выписывает чеки. Дело в том, кто решает, куда вы можете обратиться, чтобы получить оплату.
Original Medicare управляется федеральным правительством. Вы можете зайти практически в любой кабинет врача в стране, и они примут его. Никаких форм. Никаких бюрократических преград. Просто лечение.
Medicare Advantage (MA) — это другое дело. Здесь рулят частные страховщики — UnitedHealth, Humana, Aetna. Они используют сети клиник. HMO. PPO. Это означает, что если вы выйдете за пределы их утвержденного списка врачей, вы понесете финансовые потери. Иногда очень серьезные.
Что именно покрывает Medicare Advantage, чего нет в Original Medicare?
Вот и есть «крючок». Блестящая приманка.
В Original Medicare есть пробелы. Большие. Зрение? Не покрывается. Стоматология? Нет. Слуховые аппараты? Вы сами по себе.
Планы Medicare Advantage закрывают эти пробелы. Они объединяют услуги по зрению, стоматологии и слуху в стоимость страхового взноса. Часто за $0 дополнительно. Это выглядит как бесплатные деньги.
Но вот какой компромисс вам нужно понять, прежде чем подписываться.
Вы не получаете бесплатную помощь. Вы меняете свободу на удобство.
С Original Medicare вы сохраняете право выбора поставщика медицинских услуг. Вы можете обратиться к специалисту в другом штате, если там живет ваша семья. Вы можете сменить врача в течение года без разрешения.
С MA вам часто нужны направления. Вам нужно предварительное разрешение. Вам нужно оставаться в рамках сети. Если ваш врач покинет сеть в следующем январе? Вы либо идете с ним и платите наличными, либо ищете нового.
Как выбрать между Original Medicare и Medicare Advantage
Всё сводится к толерантности к риску и географии.
Если вы много путешествуете или ваши специалисты разбросаны по разным штатам, Original Medicare безопаснее. Он шире. Он менее бюрократичен. Но вам, скорее всего, понадобится полис Medigap, чтобы покрыть франшизы и сооплату, что требует дополнительных затрат.
Если вы живете локально, используете одну и ту же клинику для всего и ненавидите идею неожиданных счетов за лечение корня зуба или новые очки, MA может сэкономить вам деньги. Лимиты на личные расходы зафиксированы, что приятно.
Но проверьте сеть клиник. Проверьте её ещё раз.
Страховщики меняют сети каждый год. План, который покрывает вашего кардиолога в этом году, может исключить его в следующем. Вы узнаете об этом только в сезон продления полиса.
Original Medicare так не делает. Правила стабильны. Покрытие универсально. Обратная сторона? Вы сами управляете пробелами в покрытии.
Что вы предпочитаете? Сеть безопасности с привязками? Или более широкую сеть, которую вам придется собирать самостоятельно?
Правильного ответа нет. Есть только выбор.
И как только вы его сделали, вы привязаны к нему на год.
Так что читайте мелкий шрифт. Не брошюру. Мелкий шрифт.
