Vous voulez le plus d’argent. Pas la plupart des contrôles. Le plus d’argent.
Mais ChatGPT souligne que ces deux choses sont rarement identiques.
Le moment de votre demande de sécurité sociale définit votre plancher de revenu de retraite. Il s’agit d’un problème mathématique avec des variables que vous ne pouvez pas entièrement contrôler. Plus précisément, combien de temps vous vivez.
Voici la répartition. Pas de peluches. Juste la mécanique.
Les trois étapes critiques
La sécurité sociale propose trois points de départ principaux. Chacun est accompagné d’une pénalité ou d’un bonus.
1. 62 ans : la première sortie
Vous pouvez prétendre à 62 ans. Mais vous acceptez une coupe de cheveux permanente. Votre prestation diminue de 25 à 30 %. Cette réduction vous reste jusqu’à votre décès. Vous recevez des chèques pour plusieurs années, mais ils sont plus petits.
2. Âge de la retraite à taux plein (FRA) : la référence
FRA est 66 ou 67. Cela dépend de votre année de naissance. La plupart des retraités actuels atteignent 67 ans. À cet âge, vous recevez 100 % de ce que vous avez gagné. Aucune pénalité. Aucune prime.
3. 70 ans : le maximum
C’est le plafond. Votre prestation augmente d’environ 8 % pour chaque année où vous tardez à dépasser votre FRA. La croissance s’arrête à 70. Vous bloquez le plus gros chèque mensuel possible.
Le meilleur moment pour obtenir le plus gros chèque mensuel
Attendez jusqu’à 70.
Période.
Si votre objectif est de maximiser les flux de trésorerie mensuels, 70 ans est la seule réponse. La Social Security Administration (SSA) confirme qu’il s’agit du paiement maximum disponible.
Pourquoi est-ce important ? L’augmentation annuelle de 8% est garantie. Il est également ajusté en fonction de l’inflation.
Essayez de faire correspondre ce rendement ajusté au risque avec des actions ou des obligations. Vous ne pouvez pas. Il est rare de trouver un actif qui vous rapporte plus simplement en ne faisant rien.
Quelle stratégie rapporte le plus d’argent à vie ?
C’est là que les calculs deviennent compliqués.
Il existe un seuil de rentabilité. Pour la plupart des gens, cela se situe entre 80 et 82 ans.
- Réclamation à 62 ans ? Vous recevez de l’argent plus tôt, mais moins.
- Attendre jusqu’à 70 ? Vous recevez plus plus tard, mais pendant moins d’années.
Si vous prévoyez vivre jusqu’à 90 ans, attendre est payant. Les chèques mensuels plus importants finissent par compenser les chèques manquants de la soixantaine.
Si vous avez de graves problèmes de santé ? Réclamer tôt est logique. Pourquoi laisser de l’argent sur la table si vous n’êtes peut-être pas là pour récupérer les récompenses retardées ?
Lorsque la décision ne porte pas seulement sur le montant total, mais sur le moment où vous en aurez besoin.
Qui devrait attendre jusqu’à 70 ans ?
Retarder à 70 fonctionne mieux si :
- Vous êtes en bonne santé.
- La longévité est dans votre famille.
- Vous n’avez pas désespérément besoin de revenus pour le moment.
- Vous souhaitez maximiser les prestations de survivant.
Ce dernier point est crucial.
Si vous êtes le gagne-pain le plus élevé d’un couple, votre retard augmente directement la prestation de votre conjoint. Si vous décédez en premier, ils bénéficient de votre taux majoré pour le reste de leur vie. Il s’agit d’une forme d’assurance intégrée.
Quand une réclamation anticipée (62-65 ans) a du sens
Il y a des raisons valables de se lancer.
- Vous avez besoin de revenus pour survivre.
- Votre santé se détériore.
- Vous ne comptez pas atteindre 80 ans.
- Vous êtes au chômage et n’avez pas d’autres filets de sécurité.
Personne ne connaît leur date de péremption. Mais les antécédents familiaux et l’état de santé actuel fournissent les meilleurs indices. Si les signes indiquent une sortie anticipée, ne pariez pas vivre jusqu’à 95 ans.
La stratégie privilégiée du planificateur financier
Voici ce que suggèrent de nombreux planificateurs si votre pécule le permet.
Utilisez vos autres épargnes de retraite pour couvrir vos 60 ans. Retarder la sécurité sociale jusqu’à 70 ans.
Pourquoi ?
La sécurité sociale devient votre rente garantie ajustée en fonction de l’inflation. Il vous protège contre la survie de vos actifs. L’augmentation garantie résultant d’un report est difficile à reproduire ailleurs sans prendre le risque du marché.
Cela fait de la sécurité sociale une protection contre l’incertitude.
La règle empirique simple
Restez simple.
- Mauvaise santé ? Réclamez tôt.
- En bonne santé et capable d’attendre ? Délai à 70.
- Marié, gagne-pain élevé ? Retardez si possible pour protéger votre conjoint.
La décision repose sur trois facteurs :
1. Quand vous avez besoin d’argent.
2. Combien de temps comptez-vous vivre.
3. Si un conjoint dépend de vos prestations.
ChatGPT clarifie l’arithmétique. Plus vous attendez, plus le chèque est important. Mais le fait que ce chèque plus important génère un revenu total à vie plus élevé dépend entièrement du nombre d’anniversaires auxquels vous les percevez.
Vous ne pouvez pas le savoir avec certitude.
