Anda menginginkan uang paling banyak. Bukan cek terbanyak. Uang terbanyak.
Namun ChatGPT menunjukkan bahwa kedua hal ini jarang sekali sama.
Waktu klaim Jaminan Sosial Anda menentukan batas pendapatan pensiun Anda. Ini adalah soal matematika dengan variabel yang tidak dapat Anda kendalikan sepenuhnya. Khususnya, berapa lama Anda hidup.
Berikut rinciannya. Tidak ada bulu halus. Mekaniknya saja.
Tiga Tonggak Penting
Jaminan Sosial menawarkan tiga titik awal utama. Masing-masing disertai dengan penalti atau bonus.
1. Usia 62: Pintu Keluar Paling Awal
Anda bisa mengklaim di usia 62 tahun. Tapi Anda potong rambut permanen. Manfaat Anda menyusut 25% hingga 30%. Pengurangan ini akan tetap ada pada Anda sampai Anda mati. Anda mendapatkan cek selama bertahun-tahun, tetapi jumlahnya lebih kecil.
2. Usia Pensiun Penuh (FRA): Garis Dasar
FRA adalah 66 atau 67. Tergantung tahun lahir Anda. Kebanyakan pensiunan saat ini mencapai usia 67 tahun. Pada usia ini, Anda mendapatkan 100% dari penghasilan Anda. Tidak ada penalti. Tidak ada bonus.
3. Usia 70: Maksimal
Ini adalah langit-langitnya. Manfaat Anda tumbuh sekitar 8% untuk setiap tahun Anda menunda melewati FRA Anda. Pertumbuhannya berhenti di 70. Anda mengunci cek bulanan sebesar mungkin.
Waktu Terbaik Mendapatkan Cek Bulanan Terbesar
Tunggu sampai 70.
Titik.
Jika tujuan Anda adalah memaksimalkan arus kas per bulan, usia 70 tahun adalah satu-satunya jawaban. Administrasi Jaminan Sosial (SSA) menegaskan ini adalah pembayaran maksimum yang tersedia.
Mengapa ini penting? Peningkatan tahunan sebesar 8% dijamin. Hal ini juga disesuaikan dengan inflasi.
Coba cocokkan pengembalian yang disesuaikan dengan risiko dengan saham atau obligasi. Anda tidak bisa. Jarang sekali menemukan aset yang memberi Anda bayaran lebih banyak hanya dengan tidak melakukan apa pun.
Strategi Mana yang Menghasilkan Uang Seumur Hidup Paling Banyak?
Di sinilah matematika menjadi berantakan.
Ada titik “titik impas”. Bagi kebanyakan orang, ini terjadi antara usia 80 dan 82 tahun.
- Klaim di 62? Anda menerima uang lebih cepat, tetapi lebih sedikit.
- Tunggu sampai 70? Anda menerima lebih banyak di kemudian hari, tetapi untuk tahun-tahun yang lebih singkat.
Jika Anda berharap untuk hidup hingga usia 90-an, menunda akan membuahkan hasil. Cek bulanan yang lebih besar pada akhirnya melebihi cek yang hilang dari usia 60an Anda.
Jika Anda memiliki masalah kesehatan yang serius? Mengklaim lebih awal masuk akal. Mengapa meninggalkan uang di atas meja jika Anda mungkin tidak berada di sini untuk mengambil hadiah yang tertunda?
Saat pengambilan keputusan bukan hanya soal total dolar, tapi kapan Anda membutuhkan uang.
Siapa yang Harus Menunda Hingga Usia 70 Tahun?
Menunda hingga 70 akan berfungsi paling baik jika:
- Anda dalam keadaan sehat.
- Umur panjang berjalan di keluarga Anda.
- Anda tidak terlalu membutuhkan penghasilan saat ini.
- Anda ingin memaksimalkan manfaat penyintas.
Poin terakhir itu sangat penting.
Jika Anda adalah pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi, penundaan Anda secara langsung meningkatkan keuntungan pasangan Anda. Jika Anda mati lebih dulu, mereka menerima peningkatan tarif Anda selama sisa hidup mereka. Ini adalah bentuk asuransi bawaan.
Saat Mengklaim Lebih Awal (62–65) Masuk Akal
Ada alasan sah untuk mulai bekerja.
- Anda membutuhkan penghasilan untuk bertahan hidup.
- Kesehatanmu menurun.
- Kamu tidak berharap mencapai usia 80an.
- Anda menganggur dan tidak memiliki jaring pengaman lainnya.
Tidak ada yang tahu tanggal kedaluwarsanya. Namun riwayat keluarga dan kesehatan saat ini memberikan petunjuk terbaik. Jika tanda-tandanya menunjukkan keluarnya lebih awal, jangan bertaruh untuk hidup sampai usia 95 tahun.
Strategi Pilihan Perencana Keuangan
Inilah yang disarankan oleh banyak perencana jika sarang Anda mengizinkannya.
Gunakan tabungan pensiun Anda yang lain untuk menutupi usia 60-an Anda. Tunda Jamsostek hingga 70.
Mengapa?
Jaminan Sosial menjadi jaminan anuitas Anda yang disesuaikan dengan inflasi. Ini melindungi agar aset Anda tidak habis masa pakainya. Jaminan peningkatan dari penundaan sulit untuk ditiru di tempat lain tanpa mengambil risiko pasar.
Hal ini mengubah Jaminan Sosial menjadi perlindungan terhadap ketidakpastian.
Aturan Praktis Sederhana
Tetap sederhana.
- Kesehatan buruk? Klaim lebih awal.
- Sehat dan mampu menunggu? Penundaan hingga 70.
- Menikah, berpenghasilan lebih tinggi? Tunda jika memungkinkan untuk melindungi pasangan Anda.
Keputusan tersebut bergantung pada tiga faktor:
1. Saat Anda membutuhkan uang tunai.
2. Berapa lama Anda berharap untuk hidup.
3. Apakah menjadi pasangan tergantung pada keuntungan Anda.
ChatGPT membuat aritmatika menjadi jelas. Semakin lama Anda menunggu, semakin besar ceknya. Namun apakah cek yang lebih besar itu menghasilkan total pendapatan seumur hidup yang lebih banyak bergantung sepenuhnya pada berapa banyak ulang tahun yang Anda kumpulkan.
Anda tidak dapat mengetahui secara pasti.
