Jij wilt het meeste geld. Niet de meeste controles. Het meeste geld.
Maar ChatGPT wijst erop dat deze twee dingen zelden hetzelfde zijn.
De timing van uw socialezekerheidsaanvraag bepaalt uw pensioeninkomensvloer. Het is een wiskundig probleem met variabelen die je niet volledig kunt beheersen. Concreet: hoe lang je leeft.
Hier is de uitsplitsing. Geen pluis. Alleen de mechanica.
De drie cruciale mijlpalen
De sociale zekerheid biedt drie belangrijke uitgangspunten. Bij elk spel hoort een boete of een bonus.
1. Leeftijd 62: de vroegste exit
Je kunt een claim indienen op 62. Maar je neemt een permanente knipbeurt. Uw voordeel daalt met 25% tot 30%. Deze korting blijft van kracht tot u overlijdt. Je krijgt cheques voor meer jaren, maar ze zijn kleiner.
2. Volledige pensioenleeftijd (FRA): de uitgangswaarde
FRA is 66 of 67. Het hangt af van uw geboortejaar. De meeste huidige gepensioneerden worden 67 jaar. Op deze leeftijd krijg je 100% van wat je verdient. Geen boete. Geen bonus.
3. Leeftijd 70: het maximale
Dit is het plafond. Uw voordeel groeit met ongeveer 8% voor elk jaar dat u uw FRA uitstelt. De groei stopt bij 70. Je zet de grootst mogelijke maandelijkse cheque vast.
De beste tijd om de grootste maandelijkse cheque te krijgen
Wacht tot 70.
Periode.
Als het uw doel is om de cashflow per maand te maximaliseren, is 70 jaar het enige antwoord. De Social Security Administration (SSA) bevestigt dat dit de maximale uitbetaling is die beschikbaar is.
Waarom doet dit er toe? De jaarlijkse stijging van 8% is gegarandeerd. Het is ook inflatiegecorrigeerd.
Probeer dat voor risico gecorrigeerde rendement te matchen met aandelen of obligaties. Dat kun je niet. Het komt zelden voor dat u een bezit vindt dat u meer oplevert door gewoon niets te doen.
Welke strategie levert het meeste levenslange geld op?
Dit is waar de wiskunde rommelig wordt.
Er is sprake van een ‘break-even’-punt. Voor de meeste mensen valt dit tussen de 80 en 82 jaar.
- Claim op 62-jarige leeftijd? U ontvangt eerder geld, maar minder.
- Wachten tot 70? Je krijgt later meer, maar voor minder jaren.
Als je verwacht in de negentig te worden, loont uitstellen. De grotere maandelijkse cheques wegen uiteindelijk zwaarder dan de ontbrekende cheques uit uw jaren 60.
Heeft u ernstige gezondheidsklachten? Vroegtijdig claimen heeft zin. Waarom geld op tafel laten liggen als je er misschien niet bent om de uitgestelde beloningen te innen?
Wanneer de beslissing niet alleen gaat over het totaalbedrag, maar over wanneer je het geld nodig hebt.
Wie moet uitstellen tot de leeftijd van 70 jaar?
Uitstellen naar 70 werkt het beste als:
- U verkeert in goede gezondheid.
- Een lang leven zit in je familie.
- Je hebt het inkomen momenteel niet hard nodig.
- U wilt de nabestaandenuitkeringen maximaliseren.
Dat laatste punt is van cruciaal belang.
Als u van een echtpaar de hoogste verdiener bent, verhoogt uw uitstel rechtstreeks de uitkering van uw echtgenoot. Als u als eerste overlijdt, ontvangen zij de rest van hun leven uw verhoogde tarief. Het is een vorm van ingebouwde verzekering.
Als het zinvol is om vroeg een claim in te dienen (62-65).
Er zijn geldige redenen om aan de slag te gaan.
- Je hebt het inkomen nodig om te overleven.
- Je gezondheid laat het afweten.
- Je verwacht niet dat je 80 wordt.
- U bent werkloos en beschikt niet over andere vangnetten.
Niemand kent hun houdbaarheidsdatum. Maar familiegeschiedenis en huidige gezondheid bieden de beste aanwijzingen. Als de borden wijzen op een vroege exit, gok dan niet op het leven tot 95 jaar.
De voorkeursstrategie van de financieel planner
Dit is wat veel planners voorstellen als uw appeltje voor de dorst het toelaat.
Gebruik uw andere pensioensparen om uw 60-er jaren te dekken. Stel de sociale zekerheid uit tot 70 jaar.
Waarom?
Sociale zekerheid wordt uw gegarandeerde, voor inflatie gecorrigeerde lijfrente. Het beschermt tegen het overleven van uw bezittingen. De gegarandeerde stijging als gevolg van uitstel is moeilijk elders te repliceren zonder marktrisico te lopen.
Het verandert de sociale zekerheid in een bescherming tegen onzekerheid.
De eenvoudige vuistregel
Houd het simpel.
- Slechte gezondheid? Vroegtijdig claimen.
- Gezond en in staat om te wachten? Uitstel naar 70.
- Getrouwd, meerverdiener? Uitstel indien mogelijk om uw echtgenoot te beschermen.
De beslissing berust op drie factoren:
1. Wanneer u het geld nodig heeft.
2. Hoe lang je verwacht te leven.
3. Of een echtgenoot afhankelijk is van uw uitkering.
ChatGPT maakt de rekenkunde duidelijk. Hoe langer u wacht, hoe groter de cheque. Maar of die grotere cheque resulteert in een hoger totaal inkomen tijdens het hele leven, hangt volledig af van het aantal verjaardagen dat u verzamelt.
Je kunt het niet zeker weten.
