Забудьте про стандартні фрази про «незалежні огляди» та «рейтинги експертів». Це працює для SEO, але нудно для читання. Тут ми говоримо про гроші. Безпосередньо, про гіпотетичну ситуацію.
Що станеться, якщо замість оплати рахунків за електрику ви відправлятимете свої виплати із соціального страхування (Social Security) прямо в індекс S&P 500 на десять років?
Ця критика не нова. Американцям з давніх-давен твердять, що вони були б багатшими, якби їхні податки йшли в приватні рахунки, а не в цей державний «котел». Та ж логіка застосовується і до самих щомісячних виплат. Якби пенсіонери просто інвестували ці гроші одразу, як тільки отримували конверт із пошти, вони б, здавалося б, пливли в грошах, чи не так?
Але спитайте про це будь-кого, хто живе на фіксований дохід, і дізнайтеся, наскільки це реалістично.
Гіпотетичний прибуток
Для тих щасливчиків, хто має вільні гроші, математика виглядає привабливо. Якби ви брали кожну виплату із соцстрахування з 2015 року та інвестували її в індекс S&P 500 до початку 2025 року, ваш капітал помітно зріс би.
Нижче наведено числа, засновані на усереднених щорічних виплатах із соцстрахування та середніх річних доходів S&P 500, згідно з даними Macrotrends. Зверніть увагу: це груба оцінка. Вона ігнорує щомісячні ринкові злети та падіння, сплески у крипті чи ринку нерухомості. Йдеться лише про стабільні річні середні показники.
Вывод: Якби ви мали дисципліну та капітал для інвестування кожної виплати на ринку за останнє десятиліття, ваш накопичений капітал був би приблизно на $20 000 вище, ніж якби ці гроші просто лежали на банківському рахунку.
Чому Дейв Ремсі правий лише частково
Двадцять тисяч доларів – це приємна подушка безпеки. Це підтверджує думку таких експертів, як Дейв Ремсі та йому подібних, які закликають отримувати виплати якомога раніше. Почніть отримувати їх у 62 роки, кажуть вони. Не чекайте 66 чи 68 років. Отримуйте чек та інвестуйте його відразу. Складний відсоток зробить решту роботи.
У таблиці Excel ця теорія працює.
У супермаркеті вона розвалюється.
Більшість пенсіонерів не має вільних копійок. Вони не можуть вкладати свої виплати із соцстрахування в акції, облігації чи ETF. Ці гроші потрібні для інсуліну, оренди житла, їжі. Кидати свою єдину страховку на ринок, тому що це може окупитися? Це не стратегія, це азартна гра.
Подивіться на цю сувору статистику від Центру з бюджетної та політичної політики (Center on Budget and Policy Priorities): для половини американських пенсіонерів виплати із соцстрахування становлять щонайменше 50% їхнього пенсійного доходу. А для кожного четвертого? Це 90% всього доходу.
Як можна інвестувати 90% грошей, необхідних для виживання? Неможливо.
Таким чином, ситуація поділяється на два табори. Якщо ви на пенсії і у вас достатньо коштів, то виплати із соцстрахування не є питанням виживання? Так, вкладайте їх у ринок. Історія підказує, що у довгостроковій перспективі ви вийдете у плюс.
Якщо ці виплати забезпечують ваш базовий рівень життя? Тримайте гроші готівкою. Оплачуйте рахунки. Спокійно спите ночами.
