Saltemos el discurso habitual sobre reseñas imparciales y valoraciones de expertos. Eso está bien para SEO pero aburrido para leer. Estamos aquí para hablar de dinero. En concreto, lo hipotético.
¿Qué pasaría si tomaras tu cheque del Seguro Social, en lugar de pagar la factura de electricidad, y lo metieras directamente en el S&P 502 durante diez años?
La crítica es vieja. Siempre lo ha sido. A los estadounidenses se les dice que serían más ricos si pagaran impuestos a cuentas privadas en lugar de a este fondo del gobierno. La misma lógica se aplica a los propios cheques. Si las personas mayores simplemente invirtieran esos pagos mensuales tan pronto como llegara el correo, seguramente estarían nadando en efectivo, ¿verdad?
Pero pregúntele a cualquiera con ingresos fijos si eso es realista.
El pago hipotético
Para los pocos afortunados que tienen dinero extra por ahí, las matemáticas parecen buenas. ¿Si tomara todos los cheques del Seguro Social de 2015 y los invirtiera en el S&P 509 hasta principios de 2025? Su dinero crece en una proporción decente.
Las cifras a continuación provienen de los pagos promedio del Seguro Social por año junto con los rendimientos anuales promedio del S&P 500 informados por Macrotrends. Tenga en cuenta que esto no es granular. Ignora las rabietas del mercado mes a mes. Ignora las explosiones de criptomonedas o los picos inmobiliarios. Sólo promedios anuales estables.
La conclusión: Si tuviera la disciplina y el capital para invertir cada cheque en el mercado durante la última década, sus ahorros serían aproximadamente $20,000 más de lo que habrían estado en un banco.
Por qué Dave Ramsey tiene la mitad de razón (y la mitad de error)
Veinte mil dólares es un buen colchón. Valida a la multitud (pensemos en Dave Ramsey y los de su calaña) que predican la obtención temprana de beneficios. Empieza a coleccionar a los 62 años, dicen. Olvídese de esperar hasta los 66 o 68. Obtenga el cheque. Inviertelo inmediatamente. El interés compuesto hará el resto.
La teoría se sostiene en una hoja de cálculo.
Se desmorona en el supermercado.
La mayoría de las personas mayores no tienen ni un centavo de sobra. No pueden invertir su Seguridad Social en acciones, bonos o ETF. Necesitan dinero para insulina, alquiler, comida. ¿Lanzar su salvavidas al mercado porque podría dar sus frutos? Eso es juego de azar, no estrategia.
Consideremos esta revisión de la realidad del Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas: para la mitad de las personas mayores estadounidenses, la Seguridad Social representa al menos el 50 por ciento de sus ingresos de jubilación. ¿Para uno de cada cuatro? Es el 90 por ciento de todo lo que traen a casa.
¿Cómo puedes invertir el 90% de tu dinero de supervivencia? No puedes.
Así que aquí está la división. ¿Si está jubilado y tiene suficiente dinero como para que los cheques no lo mantengan con vida? Sí. Ponlo en el mercado. La historia sugiere que saldrá adelante a largo plazo.
¿Si esos controles mantienen las luces encendidas? Quédese con el cheque. Paga las cuentas. Duerme por la noche.
