Het verliezen van een echtgenoot is al moeilijk genoeg zonder dat uw financiën een klap krijgen.
De ‘weduwestraf’ is reëel. Het is niet één enkele belasting. Het is een combinatie van verloren inkomsten uit de sociale zekerheid en steilere belastingaanslagen. Het ene moment heb je twee cheques. De volgende ben je op één. En de IRS zou een groter deel van wat er nog over is kunnen afpakken.
Ik heb ChatGPT gevraagd om uit te leggen wat dit de overlevenden precies kost. De resultaten zijn grimmig.
De onmiddellijke daling van de sociale zekerheid
Zo werkt het systeem als een partner overlijdt. Het huishouden verliest één socialezekerheidsuitkering.
De overlevende behoudt alleen de grootste van de twee voordelen. Het kleinere voordeel verdwijnt.
Dit is geen geleidelijke daling. Het is onmiddellijk. En het doet pijn.
De gezinsuitgaven dalen niet alleen omdat één inkomstenbron verdwijnt. U heeft nog een hypotheek. Je eet nog steeds. Voor paren met vergelijkbare inkomsten voelt het verlies als een verlaging van het socialezekerheidsinkomen van 30% tot 50% van de ene op de andere dag.
Het is een enorme schok voor de begroting.
De claimvalstrik die uw uitbetaling verlaagt
Er is een verborgen regel die dit nog erger kan maken. Dit wordt vaak de widow(er) limit genoemd.
Als de echtgenoot met het hoogste inkomen de uitkering eerder heeft aangevraagd, wordt het uitkeringsbedrag verlaagd. Dat verminderde bedrag wordt een plafond voor de overlevende.
De langstlevende echtgenoot kan dat gemaximeerde bedrag ontvangen. Ze kunnen niet het hogere, niet-verlaagde bedrag ontvangen dat hun partner had kunnen krijgen door te wachten.
Dit maakt de beslissing wanneer om een uitkering aan te vragen een van de meest cruciale financiële stappen voor de langstlevende echtgenoot. Claim vroeg en u kunt mogelijk de rest van hun leven lagere nabestaandenuitkeringen krijgen.
Waarom overlevende echtgenoten meer belasting betalen
De financiële klap stopt niet bij de ontbrekende cheque.
Belastingen gaan vaak omhoog. In het jaar dat een echtgenoot overlijdt, kan de langstlevende nog steeds een aanvraag indienen als ‘gehuwd, gezamenlijk indienen’. Die status biedt bredere belastingschijven en een grotere standaardaftrek.
Na dat eerste jaar moeten ze een aanvraag indienen als alleenstaande.
De beugels worden strakker. De standaardaftrek wordt kleiner. Ineens worden inkomsten die voorheen belastingvrij waren, belastbaar.
Socialezekerheidsuitkeringen worden belast op basis van het voorlopige inkomen. Die inkomensdrempels voor belastingheffing zijn veel lager voor individuele indieners. Een nabestaande kan tot de conclusie komen dat tot 85% van zijn socialezekerheidsuitkeringen onderworpen wordt aan federale inkomstenbelasting.
Het is een onbeleefde verrassing. Vooral wanneer het totale gezinsinkomen waarschijnlijk is gedaald.
Medicare-premies kunnen zonder waarschuwing stijgen
Het is niet alleen de IRS die meer neemt. Medicare kan ook meer in rekening brengen.
De premies voor Medicare Deel B en Deel D omvatten toeslagen voor inkomensgerelateerde maandelijkse aanpassingsbedragen (IRMAA). Deze toeslagen zijn afhankelijk van het inkomen. Maar nogmaals, de inkomensdrempels zijn lager voor individuele indieners.
Een langstlevende echtgenoot kan hogere maandelijkse Medicare-premies zien, zelfs als zijn inkomen niet is veranderd. Het is een automatische verhoging op basis van de archiveringsstatus.
Gecombineerd met hogere federale belastingen krimpt het besteedbare inkomen dat overblijft voor boodschappen of medicijnen verder.
De werkelijke kosten van de weduwenstraf
De weduwenstraf veroorzaakt een financiële klap in twee stappen.
- Inkomensdaling: U verliest onmiddellijk een deel van uw socialezekerheidsinkomen.
- Belastingdruk: U betaalt hogere belastingen en mogelijk hogere Medicare-premies over het lagere inkomen dat overblijft.
Het resultaat is een scherpere daling van het besteedbare geld dan de meeste overlevenden verwachten. Het wordt het hardst getroffen tijdens de pensionering, wanneer financiële stabiliteit het doel zou moeten zijn.
Hoe vooruit te plannen
Kun je de weduwenstraf vermijden? Niet helemaal. Maar je kunt het verzachten.
De grootste hefboom is de claimbeslissing van de hoger verdienende echtgenoot. Wachten op de volledige pensioengerechtigde leeftijd (of zelfs 70 jaar) verhoogt de primaire uitkering. Dit verhoogt op zijn beurt het plafond voor de nabestaandenuitkering. Het verandert niets aan het feit dat u één cheque verliest, maar het zorgt er wel voor dat de cheque zo groot mogelijk is.
Bekijk uw belastingsituatie. Begrijp hoe het indienen als alleenstaande invloed heeft op uw belastbare sociale zekerheid. Kijk naar de drempels voor Medicare-toeslagen.
Plan voor de val. Omdat het eraan komt.
