Kehilangan pasangan sudah cukup sulit tanpa melihat keuangan Anda terpuruk.
“Hukuman terhadap janda” itu nyata. Ini bukan pajak tunggal. Ini adalah kombinasi dari hilangnya pendapatan Jaminan Sosial dan tagihan pajak yang semakin besar. Suatu saat Anda berada di dua cek. Berikutnya, Anda berada di salah satunya. Dan IRS mungkin mengambil bagian yang lebih besar dari apa yang tersisa.
Saya meminta ChatGPT untuk menjelaskan secara rinci berapa kerugian yang harus ditanggung oleh para penyintas. Hasilnya sangat mencolok.
Penurunan Segera dalam Jaminan Sosial
Begini cara kerja sistem ketika salah satu pasangan meninggal. Rumah tangga tersebut kehilangan satu pembayaran Jaminan Sosial.
Yang selamat hanya mendapat manfaat yang lebih besar dari dua manfaat tersebut. Manfaat yang lebih kecil akan hilang.
Penurunan ini tidak terjadi secara bertahap. Ini segera. Dan itu menyakitkan.
Pengeluaran rumah tangga tidak turun hanya karena satu sumber pendapatan hilang. Anda masih memiliki hipotek. Kamu masih makan. Bagi pasangan dengan penghasilan serupa, kerugiannya terasa seperti pengurangan pendapatan Jaminan Sosial sebesar 30% hingga 50%** dalam semalam.
Ini merupakan guncangan besar terhadap anggaran.
Jebakan Klaim yang Menurunkan Pembayaran Anda
Ada aturan tersembunyi yang dapat memperburuk keadaan. Ini sering disebut batas janda(er).
Jika pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi mengklaim manfaatnya lebih awal, jumlah manfaatnya akan berkurang. Jumlah yang dikurangi itu menjadi batas tertinggi bagi penyintas.
Pasangan yang masih hidup dapat menerima jumlah yang dibatasi itu. Mereka tidak dapat menerima jumlah yang lebih tinggi dan tidak berkurang yang bisa diperoleh pasangannya dengan menunggu.
Hal ini menjadikan keputusan kapan untuk mengklaim manfaat sebagai salah satu langkah finansial paling penting bagi pasangan yang masih hidup. Klaim lebih awal, dan Anda berpotensi mendapatkan pembayaran penyintas yang lebih rendah selama sisa hidup mereka.
Mengapa Pasangan yang Masih Hidup Membayar Pajak Lebih Banyak
Kerugian finansial tidak berhenti pada cek yang hilang.
Pajak sering kali naik. Pada tahun pasangan meninggal, orang yang selamat masih dapat mengajukan sebagai “menikah mengajukan bersama”. Status tersebut menawarkan kelompok pajak yang lebih luas dan pengurangan standar yang lebih besar.
Setelah tahun pertama itu, mereka harus mengajukan status lajang.
Kurungnya kencang. Pengurangan standar menyusut. Tiba-tiba, penghasilan yang tadinya bebas pajak menjadi kena pajak.
Manfaat Jaminan Sosial dikenakan pajak berdasarkan pendapatan sementara. Ambang batas pendapatan untuk perpajakan jauh lebih rendah bagi pelapor tunggal. Penyintas mungkin mendapati bahwa hingga 85% dari tunjangan Jaminan Sosial mereka akan dikenakan pajak pendapatan federal.
Ini kejutan yang tidak sopan. Terutama ketika pendapatan rumah tangga secara keseluruhan kemungkinan besar turun.
Premi Medicare Bisa Meningkat Tanpa Peringatan
Bukan hanya IRS yang mengambil lebih banyak. Medicare juga dapat mengenakan biaya lebih banyak.
Premi Medicare Bagian B dan Bagian D termasuk biaya tambahan Jumlah Penyesuaian Bulanan Terkait Pendapatan (IRMAA). Biaya tambahan ini didasarkan pada pendapatan. Namun sekali lagi, ambang batas pendapatan lebih rendah untuk pelapor tunggal.
Pasangan yang masih hidup mungkin mendapatkan premi Medicare bulanan yang lebih tinggi meskipun pendapatan mereka tidak berubah. Ini adalah kenaikan otomatis berdasarkan status pengarsipan.
Ditambah dengan pajak federal yang lebih tinggi, pendapatan yang dapat dibelanjakan untuk membeli bahan makanan atau obat-obatan semakin menyusut.
Biaya Sebenarnya dari Hukuman Janda
Hukuman terhadap janda menimbulkan pukulan finansial dua langkah.
- Penurunan Pendapatan: Anda langsung kehilangan sebagian pendapatan Jaminan Sosial Anda.
- Beban Pajak: Anda membayar pajak yang lebih tinggi dan kemungkinan premi Medicare yang lebih tinggi atas sisa pendapatan yang berkurang.
Dampaknya adalah penurunan yang lebih tajam dalam jumlah uang yang dapat dibelanjakan dibandingkan perkiraan sebagian besar penyintas. Hal yang paling sulit terjadi pada masa pensiun, ketika stabilitas keuangan seharusnya menjadi tujuan.
Bagaimana Merencanakan ke Depan
Bisakah Anda menghindari hukuman janda? Tidak seluruhnya. Tapi Anda bisa menguranginya.
Pengungkit terbesar adalah keputusan klaim pasangan yang berpenghasilan lebih tinggi. Menunggu usia pensiun penuh (atau bahkan 70 tahun) meningkatkan manfaat utama. Hal ini, pada gilirannya, meningkatkan batas manfaat penyintas. Ini tidak mengubah fakta bahwa Anda kehilangan satu cek, namun memastikan bahwa cek tersebut sebesar mungkin.
Tinjau situasi pajak Anda. Pahami bagaimana pengajuan sebagai lajang berdampak pada Jaminan Sosial kena pajak Anda. Lihatlah ambang batas biaya tambahan Medicare.
Rencanakan penurunannya. Karena itu akan datang.
