Во Франции это кажется само собой разумеющимся. Вы покупаете дом. Вы берете ипотеку. Следовательно, вы больше не достаточно бедны, чтобы получать социальную помощь.
Это убеждение ошибочно. Оно также обходится дорого.
Летом, когда бюджеты на отпуск ограничены, миллионы французских семей оставляют деньги на столе. Они считают, что владение основным жильем лишает их права на льготы, управляемые Caisse d’Allocations Familiales (CAF). В частности, они думают, что владение домом лишает их права на Prime d’Activité (активную премию).
Реальность гораздо более нюансирована. Государство не лишает вас поддержки просто потому, что у вас есть право собственности на недвижимость. Более того, для многих заемщиков правила значительно более благоприятны, чем кажется.
Миф об автоматическом исключении
Предположение интуитивно понятно. Если банк дал вам кредит, вы должны быть платежеспособны. Если вы владеете своим домом, вы не можете нуждаться в финансовой помощи.
Эта логика ошибочна.
Prime d’Activité предназначена для повышения покупательной способности работников с низким доходом. Это не жилищная субсидия. Ей все равно, снимаете вы жилье или владеете им. Ее интересуют ваш чистый доход, возраст, статус резидента и то, работаете ли вы.
Владение домом не стирает трудности в конце месяца. Платеж по ипотеке может быть подавляющим. Закон не проводит различий в отношении владения недвижимостью как препятствия для получения помощи.
Как на самом деле работает «фиксированная сумма за жилье» (Logement Forfaitaire)
Путаница возникает из-за конкретного механизма расчета, называемого forfait logement (фиксированная сумма за жилье).
Вот нюанс, который большинство людей упускает. CAF предполагает, что если вы владеете своим домом и погасили кредит, у вас есть финансовое преимущество. Вы не тратите деньги на аренду или проценты. Поэтому государство немного снижает вашу потенциальную льготу, чтобы учесть это «натуральное» преимущество.
Но что, если вы все еще платите?
Если у вас есть непогашенная ипотека, этот долг снижает ваш располагаемый доход. Система это учитывает. Применяется forfait logement, но наличие платежей по кредиту предотвращает полное сокращение льготы. Во многих случаях владелец жилья с ипотекой получает ту же сумму, что и арендатор, не получающий жилищную помощь (APL).
Рассмотрите это сравнение для одинокого взрослого, зарабатывающего 1000 евро чистой прибыли в месяц:
- Арендатор с APL (жилищная помощь): ~210 евро (оценочная льгота)
- Владелец жилья (кредит погашен): ~210 евро (оценочная льгота)
- Арендатор без APL: ~280 евро (оценочная льгота)
- Владелец жилья с действующей ипотекой: ~280 евро (оценочная льгота)
Видите закономерность? Владелец жилья с ипотекой относится к той же категории, что и арендатор без субсидий. Долг действует как буфер.
Ловушка симулятора
Именно здесь многие теряют деньги.
Когда вы используете официальный симулятор CAF, интерфейс простой, но опасный. Если вы отметите поле «Владелец жилья», но не укажете явно, что у вас есть действующий кредит, алгоритм предположит, что ваш ипотека погашена.
Он применяет штраф за forfait logement. Он снижает вашу оценочную льготу.
Вы видите меньшую цифру. Вы предполагаете, что не имеете права на помощь. Вы отказываетесь от нее.
Это ошибка.
Чтобы получить правильный расчет, вы должны быть точны. Вам необходимо указать текущий характер вашего кредита. Для этого потребуются ваш последний налоговый уведомление (avis d’imposition ) и текущий график погашения кредита (tableau d’amortissement ).
Если вы введете данные правильно, симулятор отразит вес вашего долга. Он восстановит сумму льготы, соответствующей вашей реальной финансовой нагрузке.
Почему колебания обходятся дорого
Многие работающие люди, владеющие своим жильем, игнорируют эту помощь годами. Они руководствуются ложным убеждением, что владение недвижимостью является постоянным основанием для отказа.
Это не так.
Статус заемщика не является непреодолимым препятствием. Это переменная в уравнении.
Летние расходы создают давление на бюджеты домохозяйств, поэтому оптимизация финансов — это не просто умно. Это необходимо. Правила не предназначены для наказания владельцев жилья. Они предназначены для поддержки работников с низким доходом, независимо от их жилищного статуса.
Зачем придерживаться устаревшего убеждения, когда цифры говорят об обратном?
Повторно проверьте симулятор. Укажите долг. Посмотрите реальную цифру.
Еще есть время заявить о своих правах.
