La planificación de la jubilación rara vez es un proceso lineal. A pesar de años de preparación, la vida a menudo se interpone con cambios inesperados en la salud o el empleo. Datos recientes destacan una tendencia creciente: el 58 % de los estadounidenses se jubilan antes de lo previsto originalmente, y la edad media de jubilación se sitúa ahora en 62 años.
Si bien esta salida anticipada puede parecer un descanso bien merecido, a menudo desencadena un error financiero común: retirar los fondos de jubilación de manera demasiado agresiva o demasiado temprana.
Por qué las personas mayores están accediendo a sus cuentas prematuramente
Para muchos, los retiros anticipados no son una opción sino una necesidad impulsada por la volatilidad de la vida. Según Connor Pastoor, vicepresidente de J.P. Morgan Private Bank, dos factores principales obligan a las personas a acceder a sus ahorros antes de lo previsto:
- Desempleo: La pérdida de empleo al final de una carrera a menudo obliga a una jubilación no planificada. En estos casos, las personas pueden utilizar la “Regla de 55”, que permite a los empleados que dejan sus trabajos en o después del año en que cumplen 55 años acceder a su plan de jubilación actual patrocinado por el empleador sin la multa estándar por retiro anticipado del 10%.
- Dificultades médicas: Los costos significativos de atención médica pueden agotar los ahorros rápidamente. Si bien el IRS permite retiros sin multas para gastos médicos calificados que excedan el 7,5% del ingreso bruto ajustado de una persona, estos fondos desaparecen para siempre: no se pueden “devolver” a la cuenta más adelante.
Conclusión: El hecho de que puedas acceder a tu dinero sin penalización no significa que debas hacerlo. Cada dólar retirado anticipadamente es un dólar que pierde su capacidad de crecer mediante la capitalización.
El costo de perder “tiempo en el mercado”
El peligro fundamental de los retiros anticipados es la pérdida del interés compuesto. Las cuentas de jubilación, como las 401(k) y las IRA, son únicas porque ofrecen un crecimiento con ventajas impositivas. Ya sea el crecimiento con impuestos diferidos de una cuenta tradicional o los retiros libres de impuestos de una Roth, estas cuentas están diseñadas para actuar como “motores” de riqueza.
Cuando retira fondos, no sólo está retirando efectivo; estás encogiendo el motor. Debido a que es mucho más difícil aportar grandes sumas de dinero que retirarlas, el agotamiento prematuro puede dejar a los jubilados con capital insuficiente para sustentarlos durante una vida útil más larga de lo esperado.
Estrategias para retiros más inteligentes
Para evitar agotar demasiado pronto su “motor” de jubilación, los expertos financieros sugieren un enfoque más estratégico de la liquidez. En lugar de tratar su 401(k) o IRA como su cuenta corriente principal, considere estas alternativas:
1. Utilice cuentas de corretaje sujetas a impuestos
Si tiene fondos en cuentas de corretaje estándar, éstas deberían ser a menudo la primera línea de defensa. El uso de activos sujetos a impuestos permite que sus cuentas de jubilación permanezcan intactas y sigan creciendo en un entorno protegido de impuestos.
2. Cerrar la brecha con el trabajo a tiempo parcial
Incluso una pequeña cantidad de ingresos suplementarios provenientes de un trabajo a tiempo parcial puede reducir significativamente la “tasa de consumo” de sus ahorros para la jubilación. Esto permite que sus inversiones principales tengan más tiempo para capitalizarse, lo que potencialmente aumenta su riqueza total a largo plazo.
3. Adopte una visión holística
Una planificación eficaz de la jubilación requiere examinar todos los “cubos” de dinero simultáneamente. Un asesor financiero profesional puede ayudarle a determinar el orden de operaciones más eficiente desde el punto de vista fiscal, decidiendo exactamente qué cuenta recurrir primero para minimizar su carga fiscal y maximizar su longevidad.
Conclusión
La jubilación anticipada y las dificultades inesperadas a menudo requieren decisiones financieras rápidas, pero recurrir a las cuentas de jubilación demasiado pronto puede disminuir permanentemente su seguridad a largo plazo. Al priorizar los activos sujetos a impuestos y retrasar los retiros siempre que sea posible, permite que sus fondos de jubilación continúen con su trabajo más importante: hacer crecer su patrimonio.
