Plánování odchodu do důchodu je zřídka lineární proces. Navzdory letitým přípravám se život často přizpůsobuje v podobě nečekaných zdravotních problémů nebo změn v zaměstnání. Nedávné údaje ukazují rostoucí trend: 58 % Američanů odchází do důchodu dříve, než bylo plánováno, přičemž medián důchodového věku je nyní 62 let.
I když vám tento předčasný odchod do důchodu může připadat jako zasloužený odpočinek, často vede k běžné finanční chybě: příliš agresivní nebo příliš brzké vybírání vašich penzijních úspor.
Proč lidé začínají používat účty s předstihem?
Pro mnohé není předčasný výběr prostředků volbou, ale nutností diktovanou životními okolnostmi. Podle Connora Pastora, viceprezidenta J.P. Morgan Private Bank, existují dva hlavní faktory, které nutí lidi, aby se obrátili na své úspory s předstihem:
- Nezaměstnanost: Ztráta zaměstnání na konci kariéry často vede k neplánovanému odchodu do důchodu. V takových případech mohou lidé využít Pravidlo 55, které umožňuje zaměstnancům, kteří odejdou do důchodu v den nebo po 55. narozeninách, získat přístup k penzijnímu plánu svého současného zaměstnavatele bez standardního 10procentního penále za předčasný výběr.
- Zdravotní potíže: Značné náklady na zdravotní péči mohou rychle vyčerpat úspory. I když služba Internal Revenue Service (IRS) umožňuje výběry bez sankcí za kvalifikované léčebné výlohy přesahující 7,5 % upraveného hrubého příjmu osoby, tyto peníze jsou nenávratně pryč – nelze je později „vložit“ na účet.
Podstata věci: To, že můžete přistupovat ke svým penězům bez sankcí, neznamená, že byste tak měli dělat. Každý předčasně vybraný dolar je dolar, který ztrácí schopnost růst prostřednictvím složeného úročení.
Náklady na ztrátu „času na trhu“
Zásadním nebezpečím předčasného výběru je ztráta skládání. Důchodové účty jako 401(k)s a IRA jsou jedinečné v tom, že nabízejí daňově zvýhodněný růst. Ať už se jedná o příjmy z odložených daní na tradičních účtech nebo výběry bez daně v Rothových plánech, tyto účty jsou navrženy tak, aby sloužily jako motory růstu bohatství.
Když vybíráte prostředky, nevybíráte jen hotovost – snižujete výkon tohoto motoru. Vzhledem k tomu, že vytváření velkých vkladů je mnohem obtížnější než jejich výběr, předčasné vyčerpání zdrojů může zanechat důchodcům nedostatečný kapitál na podporu života na delší dobu, než se očekávalo.
Chytré strategie výběru
Aby nedošlo k předčasnému vyčerpání vašeho motoru pro odchod do důchodu, finanční experti doporučují strategičtější přístup k řízení likvidity. Namísto toho, abyste se svým 401(k) nebo IRA zacházeli jako s primárním kontrolním účtem, zvažte tyto alternativy:
1. Používejte běžné makléřské účty
Pokud máte prostředky na standardních makléřských účtech, měla by to být často vaše první obranná linie. Používání zdanitelných aktiv umožňuje, aby vaše penzijní účty zůstaly nedotčeny a zároveň pokračovaly v růstu v prostředí chráněném daněmi.
2. Vyplňte deficit prací na částečný úvazek
I malý přivýdělek z vedlejšího shonu může výrazně snížit míru spalování vašich úspor na důchod. To dává vaší základní investici více času na složení, což může v dlouhodobém horizontu potenciálně zvýšit vaše celkové bohatství.
3. Zaujměte komplexní přístup
Efektivní plánování odchodu do důchodu vyžaduje pohled na všechny vaše finanční kbelíky současně. Profesionální finanční poradce vám může pomoci určit daňově nejúčinnější postup – rozhodnout se, který účet použít jako první – abyste minimalizovali svou daňovou zátěž a zajistili finanční stabilitu pro nadcházející roky.
Závěr
Předčasný odchod do důchodu a nečekané potíže často vyžadují rychlá finanční rozhodnutí, ale předčasné čerpání důchodových účtů může nenávratně podkopat vaši dlouhodobou jistotu. Upřednostněním zdanitelných aktiv a odložením výběrů všude, kde je to možné, umožníte svým penzijním úsporám splnit svůj primární účel: růst vašeho bohatství.
