Ztráta blízkého člověka je sama o sobě těžká zkušenost, ale když se k tomu přidá finanční rána, situace se stává neúnosnou.
“Vdovecký trest” je realitou. Nejedná se o jedinou daň, ale o kombinaci ztrát v podobě snížení dávek sociálního zabezpečení a vyšších daňových povinností. Ještě před minutou jste obdrželi dva šeky a další den jen jeden. A tady může IZS odříznout větší kus toho, co zbylo.
Požádal jsem ChatGPT, aby podrobně uvedl, kolik to stojí pozůstalé manžele. Výsledky jsou děsivé.
Okamžitý pokles dávek sociálního zabezpečení
Takto funguje systém po smrti jednoho z partnerů. Domácnost přijde o jednu platbu sociálního pojištění.
Pozůstalý manžel pobírá pouze větší z obou důchodů. Jakákoli menší platba bude zrušena.
Nejde o postupný pokles příjmů. Toto je ostrý skok. A je to bolestivé.
Životní náklady neklesají jen proto, že zmizel jeden zdroj příjmů. Hypotéku nikdo nezrušil a taky je potřeba jíst. Pro páry s podobnou úrovní příjmů se ztráta cítí jako 30-50% pokles příjmu ze sociálního zabezpečení přes noc.
To je obrovský šok pro rozpočet.
Výplatní past, která snižuje váš příjem
Existuje skryté pravidlo, které může věci zhoršit. To se často označuje jako omezení pozůstalého manžela.
Pokud manžel s vyšším příjmem bral své platby předčasně, byla jeho částka důchodu snížena. Právě tato snížená částka se pro pozůstalého manžela stává maximální hranicí.
Přesně tuto omezenou částku může dostat vdovec nebo vdova. Ale nemohou požadovat vyšší, plnou částku, kterou by partner dostal, kdyby se dožil plného důchodového věku.
To dělá rozhodnutí kdy provést platby jedním z nejdůležitějších finančních kroků pro zbývajícího manžela. Odeberte včas a můžete být navždy uzamčeni nízkými doživotními platbami.
Proč pozůstalí manželé platí vyšší daně
Finanční rána přesahuje zmizení šeku.
Daně často stoupají. V roce úmrtí manžela/manželky může pozůstalý manžel/manželka ještě podat žádost jako manželé společně. Tento status poskytuje širší daňové rozpětí a vyšší standardní odpočet.
Po tomto prvním roce se musí přihlásit jako single.
Daňové pásy se zužují, standardní odpočet se snižuje. Najednou se začínají zdaňovat příjmy, které byly dříve nezdanitelné.
Dávky sociálního zabezpečení jsou zdaněny na základě prozatímního příjmu. Hranice příjmů pro zdanění jsou výrazně nižší pro jednotlivé poplatníky. Pozůstalý manžel může zjistit, že až 85 % jejich dávek sociálního zabezpečení bude podléhat federálním daním z příjmu.
To je nepříjemné překvapení. Zvláště když celkový příjem domácností pravděpodobně již klesl.
Zdravotní pojištění se může bez varování zvýšit
Není to jen IRS, kdo bere víc. Medicare může také účtovat více.
Pojistné za část B a část D Medicare zahrnuje příplatek na základě příjmu (IRMAA). Tyto příspěvky se vypočítávají na základě úrovně příjmu. Ale stejně jako u daní jsou limity pro jednotlivé daňové poplatníky nižší.
Pozůstalému manželovi se může zvýšit jejich měsíční pojistné na Medicare, i když se jeho příjem nezměnil. Jedná se o automatické zvýšení na základě stavu podání.
V kombinaci s vyššími federálními daněmi je disponibilní příjem dostupný za jídlo nebo léky ještě více stlačen.
Skutečná cena „vdovské pokuty“
Widow’s Penalty vytváří finanční dvojnásobnou pohromu:
- Pokles příjmu: Okamžitě přijdete o některé dávky sociálního zabezpečení.
- Daňové břemeno: Platíte vyšší daně a možná i vyšší pojistné Medicare se sníženým zbývajícím příjmem.
V důsledku toho množství peněz, které je k dispozici na utrácení, klesá prudce, než většina pozůstalých manželů očekává. Tato rána nejvíce zasáhne během odchodu do důchodu, kdy by finanční stabilita měla být nejvyšším cílem.
Jak se připravit předem
Je možné se „vdovskému trestu“ zcela vyhnout? Vlastně ne. Ale dá se to změkčit.
Nejmocnější pákou je rozhodnutí výše vydělávajícího manžela/manželky podat platby. Čekání na dosažení plného důchodového věku (nebo dokonce 70 let) zvyšuje základní výměru důchodu. To zase zvyšuje strop pro dávky pozůstalého manžela/manželky. To nic nemění na skutečnosti, že ztratíte jeden šek, ale zajistí to, že tento šek bude co největší.
Zkontrolujte svou daňovou situaci. Zjistěte, jak status samostatného daňového poplatníka ovlivňuje váš zdanitelný příjem ze sociálního zabezpečení. Zkontrolujte prahové hodnoty pro příplatky Medicare.
Naplánujte si pokles příjmu. Protože je to nevyhnutelné.
