Решения Федеральной резервной системы (ФРС) по процентным ставкам напрямую влияют на годовую процентную доходность (APY), предлагаемую по сберегательным счетам, хотя эта связь не автоматическая. Когда ФРС повышает ставки, банки, как правило, увеличивают доходность депозитов, чтобы привлечь средства. И наоборот, снижение ставок обычно приводит к снижению APY.
Основной принцип прост: более высокие ставки ФРС означают более высокий потенциальный доход для вкладчиков, в то время как более низкие ставки снижают эту доходность. Однако точное время и степень этих изменений варьируются в зависимости от банка.
Федеральная ставка фондов: объяснение
Федеральная ставка фондов — это ставка овернайт, которую банки взимают друг с друга за кредитование резервов. Федеральная резервная система использует ее в качестве ключевого инструмента для управления экономикой. По состоянию на начало 2026 года целевой диапазон составляет от 3,5% до 3,75%, при фактической ставке около 3,64%. Этот эталон влияет не только на кредитование, но и на депозитные ставки, включая APY сберегательных счетов.
APY: что это значит для ваших денег
APY (годовая процентная доходность) является более точным показателем доходности, чем простые проценты, поскольку учитывает начисление сложных процентов.
- Например, 10 000 долларов, приносящих 0,5% APY, дадут 10 050 долларов после одного года, в то время как та же сумма по ставке 4% APY вырастет до 10 400 долларов.
- Эта разница в 350 долларов подчеркивает важность максимизации вашей APY, особенно в долгосрочной перспективе.
Реальные ставки по сберегательным счетам сегодня
Разрыв между средними и высокодоходными счетами значителен:
- Средняя национальная APY по сберегательным счетам: ~0,6%
- Лучшие высокодоходные сберегательные счета: ~3,3% — ~4,4%
Это демонстрирует, что банки конкурируют за депозиты, даже в одинаковой среде процентных ставок ФРС.
Как банки реагируют на изменение ставок
Повышение ставок: Когда ФРС повышает ставки, банки получают больше прибыли от резервов и кредитов, что часто приводит к увеличению доходности депозитов, особенно по высокодоходным счетам.
Снижение ставок: Более низкие ставки сокращают прибыль банков, что приводит к снижению APY по сберегательным счетам. Некоторые банки могут отложить корректировки, но большинство в конечном итоге снижает доходность.
Высокодоходные и традиционные банки
Онлайн-банки обычно быстрее корректируют APY после действий ФРС, поскольку их бизнес-модель основана на привлечении депозитов за счет конкурентоспособных ставок. Традиционные банки с более широким спектром услуг (отделения, комиссии и т. д.) могут реагировать медленнее.
Когда переводить свои сбережения
Рассмотрите возможность перевода в другой банк, если:
- Ваша текущая APY ниже национальных средних.
- Вы можете заработать значительно больше в другом месте.
- Вы копите на цели, где проценты имеют значение.
Даже небольшая разница в APY может значительно увеличиться со временем.
Заключение: максимизация вашей APY
Федеральная резервная система влияет на доходность сберегательных счетов, но банки самостоятельно устанавливают APY. Онлайн-банки, как правило, быстрее реагируют и предлагают более высокие ставки. Как вкладчик, регулярно сравнивайте счета и рассматривайте возможность перевода при изменении ставок ФРС, чтобы обеспечить максимальную конкурентоспособную доходность.
Взаимосвязь между ставками ФРС и APY ясна: будьте в курсе событий, сравнивайте варианты и заставьте свои деньги работать эффективнее.
Данные актуальны по состоянию на 11 февраля 2026 года и могут быть изменены.
