Daripada menganggap bank tabungan Anda sebagai brankas, anggaplah bank itu sebagai saluran. Secara teori, tugasnya sederhana. Dibutuhkan uang dari orang-orang yang menabung lebih banyak daripada yang mereka belanjakan dan menuangkannya ke orang-orang yang meminjam uang untuk membelanjakannya. Lembaga keuangan membayar bunga atau dividen kepada deposan untuk mendapatkan hak istimewa agar modalnya tersedia bagi orang lain. Arus kas ini tidak hanya terjadi melalui rekening giro bank komersial. Hal ini terjadi di lingkungan yang terdesentralisasi seperti bank tabungan bersama, bank tabungan, asosiasi simpan pinjam, credit unions, dan bahkan skema tabungan pos.
“Bank tabungan mengarahkan tabungan orang-orang yang membelanjakan lebih sedikit pendapatannya kepada peminjam yang ingin membelanjakan lebih banyak.”
Terdapat perbedaan struktural antara lembaga-lembaga ini dan bank komersial biasa. Kecuali bank komersial besar, lembaga tabungan ini umumnya tidak menerima giro. Anda tidak dapat menulis cek terhadap saldo bank tabungan bersama seperti yang Anda bisa lakukan dengan rekening giro. Sebaliknya, mereka beroperasi berdasarkan insentif dan akar sejarah yang berbeda. Misalnya, di Eropa, Sistem Tabungan Pos dan banyak lembaga lainnya dijamin oleh negara. Uang mereka tidak menganggur. Mereka terutama berinvestasi pada obligasi pemerintah dan aset lain yang dijamin oleh pemerintah.
Filantropi sebagai mesin pembiayaan
Model ini jarang berakar pada maksimalisasi keuntungan murni. Akar mereka adalah amal. Asal usul bank tabungan sering kali merupakan bagian dari badan amal untuk mendorong orang-orang yang tidak mampu untuk menabung. Tujuannya bukan untuk mengambil keuntungan dari masyarakat miskin, namun untuk menyediakan mekanisme untuk membangun kekayaan.
Garis waktu perkembangan ini menunjukkan betapa lokalnya tindakan-tindakan ini. Bank tabungan kota paling awal dikembangkan dari pegadaian kota Italia. Di Belanda, bank tabungan lokal didirikan melalui upaya badan amal yang didirikan pada tahun 1783, dan bank pertama di Belanda dibuka pada tahun 1817. Pada saat yang sama, bank tabungan swasta berkembang di Jerman, yang pertama didirikan di Hamburg pada tahun 1778.
Model Inggris dan Amerika
Model Inggris memperkenalkan struktur khusus: Trustee Savings Bank. Bank tabungan pertama di Inggris didirikan pada tahun 1810 oleh seorang pastor paroki miskin dengan nama Savings Friendly Society. Hal ini ternyata merupakan cikal bakal Bank Tabungan, yaitu bank yang tidak bermodal dan keuntungannya hanya menjadi milik para penabung.
Amerika Serikat juga mengikuti jalan serupa. perbankan tabungan di bisnis asal Amerika juga bersifat nirlaba. Bank pertama didirikan untuk amal pada awal abad ke-19. Bank tabungan bersama tidak hilang ketika lembaga lain muncul untuk melakukan tugas yang sama. Mereka masih terkonsentrasi di Amerika Serikat bagian timur laut.
Mengapa struktur ini penting saat ini
Bagi penabung modern, perbedaan antara bank komersial dan tabungan bersama lebih dari sekadar hal-hal sepele dalam sejarah. Hal ini mempengaruhi ke mana uang Anda disalurkan dan siapa yang memperoleh manfaat darinya. Dengan bank tabungan bersama, Anda secara efektif adalah pemiliknya. Tidak ada keuntungan yang diperoleh pemegang saham luar. Mereka bertambah menjadi penabung.
Hal ini menciptakan profil risiko yang berbeda. Ketika Anda melihat di mana dana ini diinvestasikan, Anda dapat melihat dengan jelas bahwa ada penekanan yang kuat pada keamanan. Di banyak sistem Eropa, sekuritas pemerintah merupakan bagian terbesar dari portofolio investasi. Ini bukan suatu kebetulan. Hal ini mencerminkan misi awal mereka untuk melindungi penabung sederhana sambil memberikan imbal hasil yang stabil (walaupun sederhana).
Pertukarannya