Les décisions de la Réserve fédérale en matière de taux d’intérêt influencent directement le rendement annuel en pourcentage (APY) offert sur les comptes d’épargne, bien que la connexion ne soit pas automatique. Lorsque la Fed augmente ses taux, les banques ont tendance à augmenter le rendement des dépôts pour attirer des fonds. À l’inverse, les baisses de taux entraînent généralement une baisse des APY.
Le principe de base est simple : des taux plus élevés de la Fed signifient des revenus potentiels plus élevés pour les épargnants, tandis que des taux plus bas réduisent ces rendements. Toutefois, le calendrier exact et l’ampleur de ces changements varient selon les banques.
Le taux des fonds fédéraux expliqué
Le taux des fonds fédéraux correspond au taux au jour le jour que les banques se facturent pour les réserves de prêt. La Réserve fédérale l’utilise comme un outil clé pour gérer l’économie. Début 2026, la fourchette cible est comprise entre 3,5 % et 3,75 %, avec un taux effectif autour de 3,64 %. Cette référence influence non seulement les taux de prêt mais également les taux de dépôt, y compris les APY des comptes d’épargne.
APY : ce que cela signifie pour votre argent
L’APY (Annual Percentage Yield) est une mesure des revenus plus précise que les simples intérêts, car elle tient compte de la composition.
- Par exemple, 10 000 $ gagnant 0,5 % APY rapportent 10 050 $ après un an, tandis que le même montant à 4 % APY atteint 10 400 $.
- Cette différence de 350 $ souligne l’importance de maximiser votre APY, en particulier sur de longues périodes.
Taux d’épargne réels aujourd’hui
L’écart entre les comptes à rendement moyen et à haut rendement est important :
- Épargne moyenne nationale APY : ~0,6 %
- Principaux comptes d’épargne à haut rendement : ~3,3 % à ~4,4 %
Cela démontre que les banques sont en concurrence pour les dépôts, même dans le même environnement de taux de la Fed.
Comment les banques réagissent aux changements de taux
** Hausses de taux : ** Lorsque la Fed augmente les taux, les banques gagnent davantage sur les réserves et les prêts, ce qui entraîne souvent une augmentation des rendements des dépôts, en particulier sur les comptes à haut rendement.
Baisses de taux : La baisse des taux réduit les bénéfices des banques, entraînant une baisse des APY d’épargne. Certaines banques peuvent retarder les ajustements, mais la plupart finissent par réduire les rendements.
Banques à haut rendement et banques traditionnelles
Les banques en ligne ajustent généralement les APY plus rapidement après l’action de la Fed, car leur modèle économique repose sur l’attraction de dépôts grâce à des rendements compétitifs. Les banques traditionnelles proposant une offre de services plus large (agences, frais, etc.) peuvent réagir plus lentement.
Quand transférer votre épargne
Envisagez de changer de banque si :
- Votre APY actuel est inférieur aux moyennes nationales.
- Vous pouvez gagner beaucoup plus ailleurs.
- Vous épargnez pour des objectifs où les intérêts comptent.
Même une petite différence d’APY peut s’accumuler de manière significative au fil du temps.
Prise finale : maximiser votre APY
La Réserve fédérale influence les rendements de l’épargne, mais les banques fixent indépendamment les APY. Les banques en ligne ont tendance à s’adapter plus rapidement et à proposer des taux plus élevés. En tant qu’épargnant, comparez régulièrement les comptes et envisagez de changer lorsque la Fed apporte des modifications pour vous assurer d’obtenir le rendement le plus compétitif.
La relation entre les taux de la Fed et l’APY est claire : restez informé, comparez les options et faites fructifier votre argent.
Données exactes au 11 février 2026 et sujettes à changement.
