Rozhodnutí Federálního rezervního systému (Fed) o úrokových sazbách přímo ovlivňují roční procentní výnos (APY) nabízený na spořicích účtech, i když tento vztah není automatický. Když Fed zvýší sazby, banky mají tendenci zvyšovat výnosy z vkladů, aby přilákaly finanční prostředky. Naopak nižší sazby obvykle vedou k nižší APY.
Základní princip je jednoduchý: Vyšší sazby Fedu znamenají vyšší potenciální výnosy pro střadatele, zatímco nižší sazby tyto výnosy snižují. Přesné načasování a rozsah těchto změn se však u jednotlivých bank liší.
Sazba federálních fondů: Vysvětleno
Federální sazba fondů je jednodenní sazba, kterou si banky navzájem účtují za půjčování do rezerv. Federální rezervní systém jej používá jako klíčový nástroj pro řízení ekonomiky. Počátkem roku 2026 je cílové rozpětí 3,5 % až 3,75 %, přičemž skutečná sazba je kolem 3,64 %. Tento benchmark ovlivňuje nejen sazby půjček, ale i vkladů, včetně APY spořicích účtů.
APY: Co to znamená pro vaše peníze
APY (Annual Percentage Yield) je přesnějším měřítkem ziskovosti než jednoduchý úrok, protože bere v úvahu skládání.
Například 10 000 USD vydělávající 0,5 % APY by po jednom roce vyneslo 10 050 USD, zatímco stejná částka při 4 % APY by vzrostla na 10 400 USD.
Tento rozdíl 350 $ zdůrazňuje důležitost maximalizace vašeho APY, zejména v dlouhodobém horizontu.
Skutečné sazby spořicího účtu ještě dnes
Rozdíl mezi průměrnými a vysoce výnosnými účty je značný:
- Národní průměr APY pro spořicí účty: ~0,6 %
- Nejlepší spořicí účty s vysokým výnosem: ~3,3 % – ~4,4 %
To ukazuje, že banky soutěží o vklady, a to i ve stejném prostředí úrokových sazeb Fedu.
Jak banky reagují na změny sazeb
Zvýšení sazeb: Když Fed zvýší sazby, banky vydělají více z rezerv a půjček, což často vede k vyšším výnosům z vkladů, zejména na účtech s vysokým výnosem.
Snížení sazeb: Nižší sazby snižují zisky bank, což vede k nižším APY na spořicích účtech. Některé banky mohou úpravy pozdržet, ale většina nakonec sníží výnosy.
Tradiční banky s vysokým výnosem
Online banky mají tendenci upravovat APY rychleji po akci Fedu, protože jejich obchodní model je založen na získávání vkladů prostřednictvím konkurenčních sazeb. Tradiční banky s širší nabídkou služeb (pobočky, poplatky atd.) mohou reagovat pomaleji.
Kdy převést své úspory
Zvažte převod do jiné banky, pokud:
Váš aktuální APY je pod celostátním průměrem.
* Jinde můžete vydělat výrazně více.
Ušetříte za cíle, kde záleží na zájmu.
I malý rozdíl v APY se může časem výrazně sčítat.
Závěr: Maximalizace vašeho APY
Federální rezervní systém ovlivňuje výnosy spořicích účtů, ale banky si stanovují vlastní APY. Online banky mají tendenci reagovat rychleji a nabízejí vyšší sazby. Jako střadatel pravidelně porovnávejte účty a zvažte převod při změně sazeb Fedu, abyste zajistili nejlepší konkurenceschopné výnosy.
Vztah mezi sazbami Fedu a APY je jasný: zůstaňte informováni, porovnávejte možnosti a dejte své peníze do práce.
Údaje jsou aktuální k 11. únoru 2026 a mohou se změnit.
